随着一年内央行连续5次加息，5年以上个人住房商业贷款利率总计上升了0.99个百分点。对于绝大多数“供楼族”来说，房贷的压力将于2008年元月开始显现。为减轻一次性消化5次加息的负担，不少购房者开始计划提前还贷。
随着一年内央行连续5次加息，5年以上个人住房商业贷款利率总计上升了0．99个百分点。对于绝大多数“供楼族”来说，房贷的压力将于2008年元月开始显现。为减轻5次加息的负担，你是否会选择提前还房贷呢?就此问题，记者采访了市区“供楼族”和相关商业银行。
市民：是否提前还房贷各有各打算
终究还是“中国老太太”
关于房贷，一个最著名的故事就是美国老太太与中国老太太的区别：美国老太太住了一辈子的豪宅，临死前才还清贷款；而中国老太太一生含辛茹苦存钱，等存够钱买下自己的房子时来不及享受就撒手而去了。
尽管现在已经有越来越多的人敢于贷款买房子，但面对一次次的加息，“供楼族”们的神经还是不得不一次次绷紧。“连续加息，确实压力太大了，担心明年接受不了5次加息后的利息。”市民吴先生无奈地说，“趁着年底有点儿积蓄，赶紧把房贷还了省心。”
还有几位接受采访的市民和吴先生持相同的态度。看起来，一部分人还是这边咬牙跺脚地贷了款，那边骨子里还是“中国老太太”的量入为出心理。
用银行的钱消费、拿自己的钱周转或投资以期“变”出更多钱来，这还不是谁都敢玩的。
投资赚钱不容易 干脆提前还货
正在市一家商业银行咨询提前还贷事宜的王女士表示，她的股票和基金最近走势都不太好，本来打算先将闲置资金投资到股市里，赚些钱，然后再集中还贷的，看现在这种形势，投资赚钱并不容易，还不如提前把钱抽回来，还清房贷省心。
“早还早轻松，等又加息了再还，更不划算。”这种想法也代表了一部分手头有些余钱，但理财渠道比较狭窄的市民的想法。在他们看来，提前还贷节省下的利息支出，就是一种变相的投资收益，总比放在股市里万一赔了划算。
坚决不因提前还贷 影响生活质量
市民路先生认为，提前还贷意味着要一次性大量支出，这不仅会导致流动资金“缩水”，而且势必降低日常生活质量，是一件很不划算的事。
“提前还贷，我想都没想过!”路先生表示，“买房不就是为了住着舒服、提高自己的生活品质嘛。让我为了盲目跟风提前还贷，把自己弄得拮据不堪，连日常打车、给女朋友买漂亮衣服、和朋友喝茶小聚都不敢，就为了摆脱一个‘负翁’的名号，我可不干这傻事。那样的话，即便还清了房贷，房子住着也没有了乐趣。”
通过实地采访，不难得出这样的结论：我市绝大多数市民，如果经济条件允许、手头有余钱，还是倾向于选择提前还贷，以减轻自己的利息支出，这种想法尤以中老年人居多；相比之下，一部分追求生活品质、消费观念超前的年轻人则不太在乎加息的影响，甚至排斥盲目跟风提前还贷。
银行：建议“供楼族”慎选还款方式�
提前还贷 每年第四季度都是高峰期
市区某商业银行工作人员告诉记者，每年的第四季度都是个贷还款的高峰期，今年也不例外。
由于临近第二年调息，大多数客户会选择在第四季度提前还贷以避免多付利息；到了年末，部分家庭经过一年积攒，有了一些积蓄，或者是年底单位发了奖金．手里有了余钱，于是希望通过提前归还部分贷款来缓解还贷压力。今年，则增加了第三种提前还贷原因：年内央行连续5次加息，银监会对第二套住房也即将实行增加首付和提高利率的新政。这都直接促使部分家庭选择提前偿还第一笔金额不太多的贷款，以保证自己继续享受第一套住房的优惠利率。
该工作人员称，提前还贷是伴随着个人按揭贷款就有的现象。尽管这种现象较为普遍，但是客户提前还贷还是会给银行造成人员和资金方面的压力，尤其是客户大量集中还贷产生时，会对银行的经营造成一定的业务压力。不过，目前我市各家银行都已经对客户提前还贷习以为常，并不会给客户办理业务增加太多不便。
要想提前还贷 务必提早打算
对于想要提前还贷的“供楼族”来说，应该提前打算、提早着手准备。因为目前我市各家银行对于提前还贷的客户有不同的预约时间要求。比如，建设银行是不需要提前预约的，客户在贷款一个月后，即可还贷。
此外，对于客户的提前还贷行为，各家银行是否会收取违约金政策也不一样，建议客户事先向贷款银行打电话咨询。
根据自己的情况 决定是否提前还贷
对于提前还贷，银行工作人员认为并不适合所有按揭购房者。一般情况下，中年人和老年人由于家庭积蓄比较多，可以考虑提前归还一部分贷款；而年轻人则要考虑房款、个人收入等诸多因素，不要急于提前还贷。
同时，选择了等额本息还款法且贷款年限所剩不多的市民，贷款计息前多后少，越到最后几年，所还款项中利息所占比例越少，而本金的比重越多，提前还贷意义不大；提前还款能力勉强的客户和近期有投资计划并善于投资的市民，都不应该先急着把房贷一次性提前还清。
比较：“月供不变缩短还款期限”最划算
据了解，目前我市四大国有商业银行可提供的提前还贷业务主要有3种方式，即一次性还清；月供减少，还款期限保持不变；月供不变，缩短还款期限。
工作人员举例说，张先生去年买了一套商品房，贷款50万元，期限20年，去年12月起等额本息还贷。
按当时优惠利率5．81％，每月还款3527．57元，假设期间利率无变化，20年还贷本息合计846890元，其中利息346890元。假设年内不再加息．明年元月起，张先生的月供将增至3773．78元。按还款方式不同，张先生节省的利息也会各不相同。
第一种：将所剩贷款一次性还清，需一次性缴纳还款额487536．12元，共支付利息总额=提前还贷前的利息额=31045．37元，可节省利息315845元。
第二种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款10万元，月供减少为2982元，贷款期限剩余19年，按目前最新利率计，提前还贷后，还款本金余额约38．52万元。等还清贷款，利息总额=31045．37+294730．82=325775元。可节省利息21115元。
第三种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。提前还款10万元，仍保持之前的月供水平，即3527．57元，贷款期限则缩短为13年10个月，按目前最新利率计，提前还贷后，还款本金余额约38．52万元。共支付利息总额=31045．37+208084．87=239129元，可节省利息107761元。
“通过这个例子，显而易见客户还是选择‘月供不变，缩短还款期限’的提前还款方式最为划算。”工作人员解释。
温馨提醒：还清房贷后记得办理抵押注销
贷款虽然还清了，但房产仍在产权部门备案，如不及时办理会有很多意想不到的麻烦。因此，银行工作人员特别提醒广大客户，还清贷款后要及时办理抵押注销。
其手续也很简单，只需先在银行申领退还的抵押权证明书，再到房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证。
同时，客户部分提前还贷后，最好再与银行重新签订一份补充协议。因为各银行及其分支机构对于房贷利率的下限都没有最终确定，客户应积极向银行提供以前优良的还贷记录、信用度证明及现在的良好收入证明等，以尽可能在剩余贷款中取得银行最优惠的房贷利率。